Цифровизация финансового рынка создает новые инструменты для вложения денег и получения дохода. Словосочетания электронные деньги, цифровая валюта, а также термин криптовалюта регулярно мелькают в информационном пространстве. Часто люди по ошибке считают их взаимозаменяемыми.
Многие думают так: если крипта хранится в электронном виде, то ее можно называть электронными деньгами. Это не так. Как минимум потому, что у последних есть регулятивная основа, а у криптовалюты — нет.
В этой статье мы попробуем разобраться с терминологией и расскажем, почему электронные деньги (e-money), цифровая валюта и криптовалюта — это не одно и тоже.
Photo from Freepik
Подписывайтесь на нас в Facebook, Telegram, Twitter или Instagram, чтобы не пропустить полезную информацию!
Электронные деньги
Электронные деньги — эквивалент реальных денег, которые хранятся в электронном кошельке. Электронный кошелек — устройство или программное обеспечение, где можно хранить e-money и пользоваться ими: оплачивать товары и услуги, переводить другим пользователям, менять на наличные и безналичные деньги.
В Украине термин “электронный кошелек” утвержден Законом о платежных услугах и определен как «аккаунт для учета, хранения электронных денег и совершения операций с ними». Самые популярные электронные кошельки в Украине — на картах Visa и MasterCard.
Синонимы электронные денег: e-money, e-деньги, электронные наличные, электронные обмены. Также используется термин дигитальная (от англ. digital) альтернатива наличных денег.
Под понятие электронных денег попадают практически все популярные платежные системы, в том числе PayPal и другие.
Европейский центральный банк (The European Central Bank, ECB) определяет электронные деньги как денежную стоимость, которая хранится в электронном виде и благодаря информационным технологиям используются на устройствах для осуществления платежей.
Согласно законодательству Украины, электронные деньги — единицы стоимости, выпущенные эмитентом e-money для выполнения платежных операций, которые хранятся на электронном устройстве. Они принимаются как средство платежа другими лицами, чем лицо, которое их выпускает, и является денежным обязательством этого лица, выполняемого в наличной или безналичной форме.
Что можно делать с электронными деньгами?
Как видим, e-money, выпущенные эмитентом электронных денег для выполнения платежных операций, — это инструмент безналичных расчетов в национальной платежной валюте.
Владелец электронных денег с помощью специального ПО может покупать товары, перечислять эти деньги владельцам других электронных кошельков, менять их на другие электронные деньги, дарить. А также может получать e-money от других лиц. По факту это полноценные деньги, которые могут обращаться бесконечно.
Если владелец электронных денег захочет их превратить в наличные или безналичные средства, он обращается в банк. Банк выполняет конвертацию.
В зависимости от технологии, которая используется для хранения этой денежной стоимости, электронные деньги могут быть аппаратными (hardware-based) и программными (software-based). Пример последних — платежные карты, виртуальные карты или платежные счета.
Эмитенты e-money
Электронные деньги могут выпускаться только уполномоченными учреждениями: банками и учреждениями электронных денег (EMI). Все они имеют лицензию на выпуск e-money.
До 1 октября 2022 года в Украине эмитентами электронных денег могли быть только банки-резиденты. Согласно Постановлению НБУ № 210 от 29 сентября 2022 года, право выпускать электронные деньги предоставлено небанковским поставщикам платежных услуг.
Установлено, что эмитент с целью усиления защиты прав потребителей финансовых услуг должен заключать с пользователем договор. Осуществлять формирование номера электронного кошелька необходимо по международному стандарту IBAN.
С 24 февраля 2022 года НБУ временно приостановил операции по выпуску и распространению электронных денег, пополнение электронных кошельков электронными деньгами (постановление Правления НБУ № 18 от 24.02.22 г.).
Цифровая валюта
Цифровая валюта — это общий термин, который используется для описания нерегулируемых и регулируемых цифровых денег.
Такие деньги доступны исключительно в цифровой форме и не связаны с наличными. Так что цифровая валюта и электронные деньги — это не одно и то же.
Цифровые валюты неосязаемы и могут управляться с помощью компьютера или электронного кошелька, который связан с конкретными сетями.
Важно понимать, что :
- все криптовалюты — это цифровые валюты;
- но не все цифровые валюты являются криптовалютами (пример других видов цифровых валют — электронное золото и игровые деньги ).
Виртуальная валюта
Виртуальная валюта — это нерегулируемая цифровая валюта. Она существует только в цифровом формате. Важно понимать, что виртуальные валюты не выпускаются центральным банком или другим банковским органом.
Обычно они выпускаются и контролируются ее разработчиками, а также используются и принимаются в электронном виде членами определенного виртуального сообщества.
Любое физическое или юридическое лицо может торговать виртуальной валютой, переводить и хранить ее. При этом виртуальные валюты не используются в качестве накопителя стоимости, единицы счета или значения, используемого для расчета обмена.
Криптовалюта
Криптовалюта — это нерегулируемая виртуальная валюта, которая создана и защищена от подделки и взлома посредством шифрования криптографическими методами. Ее курс зависит только от спроса и предложения на рынке.
Криптовалюта является типом цифровой валюты, но это не вид электронных денег, потому что она не регулируются и не выпускается никаким банком или финансовым учреждением электронных денег (EMI).
Философский спор
Важно признать, что многие пользователи и создатели криптосервисов все-таки считают криптовалюты видом электронных денег. При этом законодательства большинства стран мира, а также авторитетные эксперты пока еще рассматривают криптовалюту как псевдо-монетарную виртуальную валюту для частного обмена.
И противостояние этих двух взглядов — практически философский спор. Суть его в том:
- считать ли криптовалютные единицы “фишками”, покупаемым виртуальным товаром;
- или же единицами платежной системы с денежными обязательствами.
Пока регуляторы склоняются к первому варианту трактовки.
Украинское законодательство тоже не считает криптовалюты электронными деньгами, а обращение криптовалют регулируется Законом Украины «Про виртуальные активы». По состоянию на декабрь 2022 года документ принят ВРУ, но пока еще не вступил в силу.
Принципиальной особенностью криптовалют является сохранение информации в блокчейне, что делает невозможным изменение информации в одном блоке без необходимости внесения изменений во все последующие.
Каждая криптовалюта имеет свои уникальные свойства, поэтому потенциал у этой разновидности цифровой валюты огромный. При этом у крипты как у технологической инновации есть особая миссия: она способна дать шанс определенной категории людей выбраться из бедности. Как? Обеспечив банковским услугами тех, у кого нет к ним доступа.
Хотя суверенные цифровые валюты могут воспроизвести некоторые функции криптовалют с помощью технологии блокчейна, они не смогут в полной мере реализовать ряд наиболее привлекательных характеристик крипты:
- Анонимность. Никто не знает, какой объем финансов есть у владельца криптокошелька, на что он их тратит и кому отправляет (криптография обеспечивает конфиденциальность платежей).
- Децентрализацию. Криптовалюты не контролируются государством, не имеет какого-либо другого центрального органа управления.
- Управление. Криптовалюты не подвержены бесконтрольной эмиссии.
Вывод
Электронные деньги, цифровая валюта и криптовалюта — не идентичные понятия. Криптовалюта — это нерегулируемая виртуальная валюта, тип цифровой валюты, но не вид электронных денег.
У каждого из перечисленных средств платежа свои особенности. В Украине используются все. Важно не путать эти понятия и углублять свои знания относительно каждого из них, чтобы находить наиболее эффективные для ведения бизнеса.
Также стоит помнить, что важнейшим инструментом работы бизнеса является сайт, размещенный на надежном хостинге. Чтобы веб-ресурс помогал быстрее и эффективнее добиваться поставленных целей, важно выбрать удачный домен. SSL-сертификат и регистрация торговой марки помогут обезопасить работу бизнеса в сети “Интернет”. Эти услуги можно заказать в компании NIC.UA.