Цифровізація фінансового ринку створює нові інструменти для вкладення грошей та отримання доходу. Словосполучення електронні гроші, цифрова валюта, а також термін криптовалюта регулярно з’являються в інформаційному просторі. І часто люди помилково вважають їх взаємозамінними.
Багато хто думає так: якщо крипта зберігається в електронному вигляді, то її можна називати електронними грошима. Це не так. Як мінімум тому, що останні мають регулятивну основу, а криптовалюта ні.
У цій статті ми спробуємо розібратися з термінологією та розповімо, чому електронні гроші (e-money), цифрова валюта та криптовалюта — це не одне й те саме.
Photo from Freepik
Підпишіться на нас у Facebook, Telegram, Twitter або Instagram, щоб не пропустити корисну інформацію!
Електронні гроші
Електронні гроші — еквівалент реальних грошей, що зберігаються в електронному гаманці. Електронний гаманець — пристрій або програмне забезпечення, де можна зберігати електронні гроші та користуватися ними: оплачувати товари та послуги, переводити іншим користувачам, міняти на готівку та на безготівкові кошти.
В Україні термін “електронний гаманець” затверджений Законом про платіжні послуги та визначений як “акаунт для обліку, зберігання електронних грошей та здійснення операцій з ними”. Найпопулярніші електронні гаманці в Україні — на картах Visa та MasterCard.
Синоніми електронних грошей: e-money, e-гроші, електронна готівка, електронні обміни. Також використовується термін дигітальна (від англ. Digital) альтернатива готівки.
Під поняття електронних грошей потрапляють практично всі популярні платіжні системи, зокрема PayPal та інші.
Європейський центральний банк (The European Central Bank, ECB) визначає електронні гроші як грошову вартість, що зберігається в електронному вигляді та завдяки інформаційним технологіям використовуються на пристроях для здійснення платежів.
Згідно із законодавством України, електронні гроші — одиниці вартості, випущені емітентом електронних грошей для виконання платіжних операцій, що зберігаються на електронному пристрої. Вони приймаються як засіб платежу іншими особами, ніж особа, яка їх випускає, і є грошовим зобов’язанням цієї особи, яка виконується в готівковій або безготівковій формі.
Що можна робити з електронними грошима?
Як бачимо, e-money, випущені емітентом електронних грошей для виконання платіжних операцій, — це інструмент безготівкових розрахунків у національній платіжній валюті.
Власник електронних грошей за допомогою спеціального програмного забезпечення може купувати товари, перераховувати ці гроші іншим особам, змінювати їх на інші електронні гроші, дарувати їх. А також може отримувати e-money від інших осіб. За фактом, це повноцінні гроші, які можуть звертатися нескінченно.
Якщо власник електронних грошей захоче їх перетворити на готівку чи безготівку, він звертається до банку. Банк виконує конвертацію.
Залежно від технології, яка використовується для зберігання цієї грошової вартості, електронні гроші можуть бути апаратними (hardware-based) та програмними (software-based). Приклад останніх — платіжні картки, віртуальні картки або платіжні рахунки.
Емітенти e-money
Електронні гроші можуть випускатися лише уповноваженими установами: банками та установами електронних грошей (EMI). Усі вони мають ліцензію на випуск e-money.
До 1 жовтня 2022 року в Україні емітентами електронних грошей могли бути лише банки-резиденти. Згідно з Постановою НБУ № 210 від 29 вересня 2022 року, право випускати електронні гроші надано небанківським постачальникам платіжних послуг.
Встановлено, що емітент із метою посилення захисту прав споживачів фінансових послуг має укладати з користувачем договір. Здійснювати формування номера електронного гаманця необхідно за міжнародним стандартом IBAN.
Проте варто пам’ятати, що з 24 лютого 2022 року НБУ тимчасово призупинив операції з випуску та розповсюдження електронних грошей, поповнення електронних гаманців електронними грошима (постанова Правління НБУ № 18 від 24.02.22 р.).
Цифрова валюта
Цифрова валюта — це загальний термін, який використовується для опису нерегульованих та регульованих цифрових грошей.
Такі гроші доступні виключно в цифровій формі та не пов’язані з готівкою. Тож цифрова валюта та електронні гроші — це не одне й те саме.
Цифрові валюти невловимі та можуть керуватися за допомогою комп’ютера або електронного гаманця, який пов’язаний з конкретними мережами.
Важливо розуміти, що
- усі криптовалюти — це цифрові валюти;
- проте не всі цифрові валюти є криптовалютами (приклад інших видів цифрових валют — ігрові гроші та електронне золото).
Віртуальна валюта
Віртуальна валюта — це нерегульована цифрова валюта. Вона існує лише в цифровому форматі. Важливо розуміти, що віртуальні валюти не випускаються центральним банком чи іншим банківським органом.
Зазвичай вони випускаються та контролюються її розробниками, а також використовуються та приймаються в електронному вигляді членами певної віртуальної спільноти.
Будь-яка фізична чи юридична особа може торгувати віртуальною валютою, переводити та зберігати її. При цьому віртуальні валюти не використовуються як накопичувач вартості, одиниці рахунку або значення, що використовується для розрахунку обміну.
Центробанки різних країн та інші регуляторні органи активно працюють над створенням нових, регульованих та офіційно випущених типів віртуальних валют (наприклад, криптовалюти).
Криптовалюта
Криптовалюта — це нерегульована віртуальна валюта, яка створена та захищена від підробки та злому за допомогою шифрування криптографічними методами. Її курс залежить лише від попиту та пропозиції на ринку.
Криптовалюта є типом цифрової валюти, але це не вид електронних грошей, тому що вона не регулюється і не випускається жодним банком або фінансовою установою електронних грошей (EMI).
Філософська суперечка
Важливо знати, що багато користувачів та творців криптосервісів все-таки вважають криптовалюти видом електронних грошей. При цьому законодавства більшості країн світу, а також авторитетні експерти наразі розглядають криптовалюту як псевдомонетарну віртуальну валюту для приватного обміну.
І протистояння цих двох поглядів — практично філософська суперечка. Суть його в тому:
- чи вважати криптовалютні одиниці “фішками”, що купується віртуальним товаром;
- або одиницями платіжної системи з грошовими зобов’язаннями.
Поки що регулятори схиляються до першого варіанту трактування.
Українське законодавство також не вважає криптовалюти електронними грошима, а звернення криптовалюту регулюється Законом України “Про віртуальні активи”. Станом на грудень 2022 року документ ухвалено ВРУ, але поки що не набрав чинності.
Принциповою особливістю криптовалют є збереження інформації в блокчейні, що унеможливлює зміну інформації в одному блоці без необхідності внесення змін до всіх наступних.
Кожна криптовалюта має свої унікальні властивості, тому потенціал цього різновиду цифрової валюти величезний. При цьому крипти як технологічна інновація мають особливу місію: вона здатна дати шанс певній категорії людей вибратися з бідності. Як? Забезпечивши банківськими послугами тих, хто не має до них доступу.
Хоча суверенні цифрові валюти можуть відтворити деякі функції криптовалют за допомогою технології блокчейну, вони не зможуть повною мірою реалізувати низку найбільш привабливих характеристик крипт:
- Анонімність. Ніхто не знає, який обсяг фінансів має власник криптогаманця, на що він їх витрачає і кому відправляє (криптографія забезпечує конфіденційність платежів).
- Децентралізації. Криптовалюти не контролюються державою, не має будь-якого іншого центрального органу управління.
- Управління. Криптовалюти не схильні до безконтрольної емісії.
Висновок
Електронні гроші, цифрова валюта та криптовалюта — не ідентичні поняття. Криптовалюта — це нерегульована віртуальна валюта, тип цифрової валюти, але не вид електронних грошей.
Кожен із перерахованих коштів платежу має свої особливості. В Україні використовуються всі. Важливо не плутати ці поняття та поглиблювати свої знання щодо кожного з них, аби знаходити найефективніші для ведення бізнесу.
Також варто пам’ятати, що найважливішим інструментом роботи бізнесу є сайт, розміщений на надійному хостингу. Щоб вебресурс допомагав швидше і ефективніше досягати поставленої мети, важливо вибрати вдалий домен. А SSL-сертифікат та реєстрація торговельної марки допоможуть убезпечити роботу бізнесу в мережі “Інтернет”. Ці послуги можна замовити у компанії NIC.UA.